Start & Förderung
Die Grundlagen: Was das neue Produkt ist, wer gefördert wird und wie sich die Zulagen berechnen.
Was ist ein Altersvorsorgedepot?
Ein staatlich geförderter Altersvorsorgevertrag, der ohne Kapitalgarantie in zugelassene Fonds und ETFs investieren kann.
Das Depot gehört zur privaten Altersvorsorge und ist auf langfristiges Sparen für den Ruhestand ausgerichtet. Anders als bei klassischen Riester-Produkten muss der Anbieter die eingezahlten Beiträge nicht garantieren.
Neben individuell ausgestalteten Depots soll es Standarddepots mit wenigen, gesetzlich vorgegebenen Grundeinstellungen geben. Sie richten sich besonders an Menschen, die nicht jede Anlageentscheidung selbst treffen möchten.
Ab wann kann ich ein Altersvorsorgedepot abschließen?
Anbieter können die neuen Produkte ab dem 1. Januar 2027 anbieten.
Welche Produkte tatsächlich zum Start verfügbar sind, hängt von den einzelnen Anbietern und deren Zertifizierung ab. Deshalb können sich konkrete Tarife, Kosten und Anlageangebote unterscheiden.
Wer kann die staatliche Förderung erhalten?
Vor allem Pflichtversicherte, Beamtinnen und Beamte sowie künftig auch gesetzlich definierte Selbständige und Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungswerke.
Zu den unmittelbar Förderberechtigten zählen unter anderem versicherungspflichtig Beschäftigte und Auszubildende, bestimmte pflegende Angehörige, Eltern in Kindererziehungszeiten, rentenversicherungspflichtige Minijobber sowie viele Bezieher von Entgeltersatzleistungen.
Neu einbezogen werden grundsätzlich bestimmte Selbständige mit Einkünften nach § 15 oder § 18 Absatz 1 Nummer 1 bis 3 EStG, wenn die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Auch eine mittelbare Förderung über einen förderberechtigten Ehe- oder Lebenspartner kann möglich sein.
Wie hoch ist die Grundzulage?
Sie beträgt 50 Cent je Euro Eigenbeitrag bis 360 Euro und danach 25 Cent je Euro bis 1.800 Euro – höchstens 540 Euro im Jahr.
Beispiel: Bei 60 Euro monatlichem Eigenbeitrag, also 720 Euro im Jahr, ergeben sich 180 Euro Zulage für die ersten 360 Euro und weitere 90 Euro für die nächsten 360 Euro. Die Grundzulage beträgt dann 270 Euro.
Für einen Anspruch auf Grundzulage müssen grundsätzlich mindestens 120 Euro im Jahr selbst eingezahlt werden. Insgesamt dürfen bis zu 6.840 Euro jährlich in den Vertrag fließen; die Grundzulage wird jedoch nur für Eigenbeiträge bis 1.800 Euro berechnet.
Wie funktioniert die Kinderzulage – und gibt es einen Bonus für junge Menschen?
Pro Kind gibt es bis zu 300 Euro jährlich. Wer zu Beginn des Beitragsjahres noch nicht 25 ist, kann zusätzlich einmalig 200 Euro erhalten.
Für jedes zulageberechtigte Kind erhält ein Elternteil 1 Euro Kinderzulage je selbst eingezahltem Euro – bis zu 300 Euro pro Kind und Jahr. Der Höchstbetrag wird bereits bei 25 Euro Eigenbeitrag im Monat erreicht.
Der Berufseinsteigerbonus setzt neben dem passenden Alter auch die weiteren Fördervoraussetzungen voraus. Kinderzulage und Bonus werden dem Altersvorsorgevertrag gutgeschrieben und mit angelegt.